Opublikowano: wrzesień 2014

Ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków w żłobku niepublicznym

Opracował: dr Paweł Kuczma, doktor nauk prawnych, radca prawny, wykładowca akademicki, autor blisko 40 publikacji naukowych, w tym 4 książek

Podstawa prawna:

• Ustawa z dnia 4 lutego 2011 r. o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 (t.j. Dz.U. z 2013 r. poz. 1457),
• Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (t.j. Dz.U. z 2013 r. poz. 950 ze zm.),
• Rozporządzenie Ministra Edukacji Narodowej i Sportu z dnia 8 listopada 2001 r. w sprawie warunków i sposobu organizowania przez publiczne przedszkola, szkoły i placówki krajoznawstwa i turystyki (Dz.U. z 2001 r. Nr 135 poz. 1516).

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (dalej NNW) należy do ubezpieczeń osobowych. Jego istotne elementy zostały jednak ukształtowane według mechanizmów charakteryzujących ubezpieczenia majątkowe. Aby prawo do świadczenia zaktualizowało się, konieczne jest zaistnienie nieszczęśliwego wypadku wywołującego skutek przewidziany w warunkach ubezpieczenia.

Pojęcie „nieszczęśliwego wypadku” oznacza (gwałtowne) zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, tj. taką, która ma swoje źródło poza organizmem ludzkim, w wyniku którego ubezpieczony, niezależnie od swej woli, doznaje uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub umiera. W ogólnych warunkach ubezpieczenia do takich sytuacji zalicza się często zawał serca czy udar mózgu, pod warunkiem że występują po raz pierwszy. W zasadzie termin ten jest w powyższy sposób rozumiany przez wszystkie towarzystwa ubezpieczeń.

Wbrew powszechnemu przekonaniu ten rodzaj ubezpieczenia ma charakter fakultatywny. Ani opiekunowie, ani dzieci nie muszą zatem zostać objęci ochroną ubezpieczeniową, gdyż nawiązanie umowy z ubezpieczycielem jest dobrowolne. Żaden przepis Ustawy o opiece nad dziećmi w wieku do lat 3 nie stanowi o obowiązku ani nawet o możliwości zawierania umowy jakiegokolwiek ubezpieczenia, w tym także ubezpieczenia NNW. Z jej treści wynika jedynie, że rodzice mają obowiązek ponoszenia opłat za pobyt i wyżywienie (art. 23 ustawy żłobkowej). Z wnioskowania a contrario wynika więc, że o innych obowiązkach finansowych, w tym ubezpieczeniowym, nie może być mowy.

Należy w tym miejscu poczynić jedno zastrzeżenie. Posiadanie ważnego ubezpieczenia NNW jest wymagane na mocy Rozporządzenia w sprawie warunków i sposobu organizowania przez publiczne przedszkola, szkoły i placówki krajoznawstwa i turystyki. Zgodnie z § 15 uczestnicy wycieczek i imprez podlegają ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków, a w przypadku wycieczki lub imprezy zagranicznej — ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia. Rozporządzenie to obowiązuje jednak jedynie placówki publiczne.

Powszechność w zawieraniu umowy ubezpieczenia NNW wynika zatem z tego, że z powodu ich grupowego zawierania składka ubezpieczeniowa jest stosunkowo niska, a przez to samo ubezpieczenie staje się bardziej przystępne cenowo dla zainteresowanych.

Wybór oferty